Crowdlending — Préstamos empresariales sin banco

¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?

El crowdlending, también llamado concesión de préstamos entre particulares (Peer-to-Peer), es una forma de financiación en la que los préstamos se conceden directamente entre prestatarios y una multitud de inversores privados, a menudo a través de una plataforma en línea. Este enfoque permite a los prestatarios obtener financiación de forma independiente de los bancos tradicionales y ofrece a los inversores la posibilidad de invertir en proyectos o empresas individuales.

En Suiza, donde el crowdlending es todavía relativamente nuevo en comparación con otros países, el interés aumenta de forma continua. Una serie de plataformas líderes están dando forma a este mercado en crecimiento, ofreciendo soluciones innovadoras para la concesión de créditos entre particulares y empresas. El marco legal en Suiza se centra en salvaguardar tanto los intereses de los inversores como los de los prestatarios.

Esta orientación regulatoria crea una base estable que resulta decisiva para el crecimiento futuro y el desarrollo del mercado de crowdlending en el país. Un aspecto esencial de este marco es la verificación fiable de los prestatarios, en la que el número de identificación fiscal en Suiza desempeña un papel clave.

¿Qué tipos de crowdlending existen?

El crowdlending en Suiza se presenta en dos variantes destacadas: préstamos a particulares y préstamos a empresas. Cada una de estas categorías se caracteriza por características y plataformas específicas, desarrolladas concretamente para las necesidades de sus respectivos públicos objetivo.

1. Peer-to-Peer Lending (P2P): financiación privada en el centro

En el centro del Peer-to-Peer Lending se encuentran las necesidades de financiación individuales de las personas físicas. Esta forma de crowdlending es ideal para quienes desean financiar proyectos personales como la compra de un vehículo nuevo o la realización de unas vacaciones soñadas. A través de innovadoras plataformas de crowdlending como Cashare, lend, CreditGate24 y lendora, el proceso tradicional de crédito se reinterpreta. Aquí, las necesidades financieras de los particulares se combinan con la disposición a invertir de personas privadas que están dispuestas a poner sus fondos a disposición.

2. Peer-to-Business Lending (P2B): la financiación empresarial replanteada

El Peer-to-Business Lending abre un nuevo capítulo en la financiación empresarial. Aunque el término P2B Lending se utiliza con menos frecuencia y a menudo se engloba bajo el concepto más general de P2P Lending, constituye una categoría diferenciada. Aquí, las empresas, independientemente de su tamaño y forma jurídica, actúan como prestatarias. Los fines de financiación abarcan desde inversiones y refinanciaciones hasta financiaciones de proyectos específicos o adquisiciones empresariales. Además de los inversores privados, cada vez participan más inversores institucionales en la financiación. Plataformas como creditworld, neocredit y swisspeers son pioneras en este ámbito y ofrecen soluciones a medida para las necesidades de las empresas modernas.

¿Para quién es adecuado el crowdlending?

El crowdlending se está convirtiendo en una opción cada vez más atractiva para las pequeñas y medianas empresas (PYME), así como para los autónomos que buscan alternativas de financiación fuera del sector bancario tradicional. Esta forma de financiación se caracteriza por su flexibilidad y, a menudo, por condiciones más favorables en comparación con los préstamos bancarios convencionales. En particular para las empresas que necesitan financiación rápida o específica para proyectos, el crowdlending puede ofrecer una solución eficiente y sencilla.

Además, el crowdlending abre para los inversores una prometedora oportunidad de diversificar su cartera de inversión. Esto es especialmente cierto para quienes buscan nuevas vías para invertir su dinero y, al mismo tiempo, obtener potencialmente rendimientos más elevados en comparación con las formas tradicionales de inversión.

Al invertir en distintos proyectos y empresas, los inversores no solo pueden generar rendimientos financieros, sino también contribuir a fomentar la innovación y el crecimiento de las empresas más pequeñas. El crowdlending permite a los inversores invertir directamente en la economía real y, al mismo tiempo, obtener una visión transparente del uso y el impacto de sus fondos.

Ventajas del crowdlending

1. Fuente de financiación eficiente y rápida: Tanto las personas físicas como las empresas se benefician del rápido acceso a la financiación a través de las plataformas digitales de crowdlending. Las solicitudes suelen tramitarse en pocos días y la disponibilidad 24/7 de la infraestructura en línea hace que el proceso sea aún más eficiente.
2. Tipos de interés competitivos para ambas partes: Los prestatarios pagan tipos de interés que se orientan a su solvencia y que a menudo son competitivos. Los intereses, menos una comisión de intermediación, benefician directamente a los inversores, lo que les proporciona una compensación justa por el riesgo que asumen.
3. Inversión con valor añadido: Los inversores obtienen acceso a una nueva clase de activos que antes era difícilmente accesible. El alto grado de automatización permite invertir en ámbitos como los préstamos a PYMES. Los inversores pueden decidir por sí mismos si desean invertir en el crecimiento de un comerciante en línea o en las vacaciones soñadas de una pareja.

Desventajas del crowdlending

1. Incertidumbre en la financiación: A diferencia del negocio crediticio tradicional, no existe garantía de que un proyecto de crowdlending acabe siendo financiado. Aunque plataformas como lend, swisspeers o Cashare presentan una elevada tasa de éxito, la financiación depende de los compromisos de los inversores y no está cien por cien asegurada.
2. Riesgo de impago: Como en cualquier forma de inversión, en el crowdlending también existe el riesgo de impago del préstamo, que en el peor de los casos puede conducir al sobreendeudamiento. Este riesgo depende de diversos factores, entre ellos las garantías aportadas y la posibilidad de una reestructuración financiera. Por lo tanto, se recomienda encarecidamente una cartera diversificada para distribuir el riesgo.

¿Es seguro el crowdlending?

El crowdlending ofrece una forma innovadora y cada vez más popular de inversión. A diferencia de las inversiones bancarias tradicionales, el capital se presta aquí directamente entre particulares. Este tipo de inversión se facilita mediante plataformas digitales, lo que hace que el proceso sea rápido y eficiente.

Mecanismos de seguridad como las comprobaciones de solvencia de los prestatarios y la diversificación del capital en varios proyectos contribuyen a minimizar el riesgo. No obstante, debe tenerse en cuenta que, como en cualquier forma de inversión, existen riesgos, en particular el riesgo de impago por parte del prestatario.

Prestatarios y sus motivos para recurrir al crowdlending

Empresas de los más diversos sectores y tamaños recurren cada vez más al crowdlending para cubrir sus variadas necesidades de financiación. Entre los principales motivos se incluyen:

1. Financiación del crecimiento: Muchas empresas utilizan el crowdlending para financiar expansiones. Esto puede abarcar la apertura de nuevos mercados, la ampliación de la capacidad de producción o el desarrollo de nuevos productos. El crowdlending permite a estas empresas reaccionar de forma rápida y flexible ante oportunidades de crecimiento sin tener que comprometerse a largo plazo con acuerdos crediticios tradicionales.
2. Cobertura de las necesidades de capital circulante: El capital circulante es esencial para la actividad diaria del negocio. Las empresas utilizan el crowdlending para superar estrecheces de liquidez a corto plazo, compensar fluctuaciones estacionales o mantenerse operativas en épocas de descenso de la facturación. Gracias al crowdlending pueden responder rápidamente a necesidades financieras imprevistas.
3. Financiación de proyectos específicos: Proyectos especiales como la introducción de una nueva tecnología, actividades de investigación y desarrollo o iniciativas respetuosas con el medio ambiente suelen requerir fondos adicionales. El crowdlending ofrece una solución de financiación a medida que permite a las empresas llevar a cabo estos proyectos sin las limitaciones de las formas de financiación tradicionales. Numerosos casos de estudio demuestran la eficacia del crowdlending como instrumento de financiación, especialmente para empresas innovadoras y orientadas al crecimiento. Esta forma de financiación no solo ofrece rapidez y flexibilidad, sino que también permite a las empresas establecer una conexión directa con una comunidad de inversores interesada en su visión y en su éxito.

Inversores: múltiples potenciales de rentabilidad en el crowdlending

El crowdlending ofrece a los inversores atractivas oportunidades de rentabilidad que a menudo superan a las de los productos de ahorro tradicionales. No obstante, estos potenciales de rendimiento varían en función del tipo de proyecto, la solvencia de los prestatarios y el plazo de los préstamos.

1. Variabilidad de los rendimientos: Los posibles rendimientos en el crowdlending dependen de diversos factores, entre ellos el tipo de préstamo, el perfil de riesgo del prestatario y la situación del mercado. Mientras que los rendimientos más elevados suelen ir acompañados de un mayor riesgo, las plataformas de crowdlending suelen ofrecer una amplia gama de oportunidades de inversión que permiten a los inversores encontrar un equilibrio entre riesgo y rentabilidad.
2. Importancia de una cuidadosa selección de proyectos: Una selección fundamentada de los proyectos de inversión es decisiva para optimizar la relación entre riesgo y rentabilidad. Los inversores deben analizar con detalle los distintos proyectos y la solvencia de los prestatarios para tomar una decisión informada. Muchas plataformas ofrecen información detallada y valoraciones sobre cada proyecto, lo que facilita el proceso de selección.
3. Gestión del riesgo: Para los inversores es esencial comprender los riesgos asociados al crowdlending, como el riesgo de impago. La diversificación de la cartera mediante inversiones en distintos proyectos y sectores puede ayudar a distribuir el riesgo y minimizar el impacto de posibles impagos.
4. Impacto social y económico: Muchos inversores ven en el crowdlending no solo una posibilidad de obtener rendimientos, sino también una oportunidad de ejercer una influencia social y económica positiva. Al financiar PYMES, proyectos innovadores o iniciativas sostenibles, los inversores pueden contribuir a apoyar la economía real y a promover valores sociales.